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　  股市低迷，金價暴跌，雖然銀行理財產品收益率也是一路下滑，但依舊是大多數普通投資者的主要選擇。在目前的理財產品市場上，城市商業銀行的產品收益率最高，股份制商業銀行次之，國有大銀行居末已經是一個不爭的事實。當然我們不能單純地按照收益率高低來判斷產品的優劣，但在同等條件下選擇更高收益率的產品肯定也是普通老百姓最實際的想法。本期理財指數我們選擇一些近期發行的、投資期限在1個月左右的理財產品，通過對它們的分析和打分，希望給廣大投資者提供更多更明確的參考。

　　產品分析

　　收益率從3.7%到4.6%

　　最大差距超過2成

　　本期理財產品排行榜中我們選擇的是投資期限在1個月左右的產品，投資期限最短的是30天，最長的38天。從收益類型來看，全部都是非保本浮動收益型。不過產品的資金購買起點略有差別，最多的需要30萬元，少的只要5萬元。

　　從產品預期年化收益率來看，最高的是杭州銀行和華夏銀行的產品，年化收益率達到了4.6%。而最低的建設銀行則只有3.7%，兩者差距達到了24%。同樣以5萬元起步的產品中，南京銀行收益率最高，達到了4.35%，平安銀行和招商銀行以4.3%位于次席，民生銀行和興業銀行的產品收益率則分別是4.25%和4.2%，差距不大。

　　整體來看，城市商業銀行的產品收益率明顯領先。在本期排行榜上，杭州銀行和南京銀行處于領先位置。雖然華夏銀行的產品收益率也達到了4.6%，但由于購買資金起點需要29萬元，因此只能屈居第三名的位置。而老牌的建設銀行因為收益率較其他銀行明顯偏低，評級就比較吃虧。

　　當然，建設銀行理財產品也有自己的優勢。記者了解到，建設銀行產品在產品所屬系列的歷史表現中得分較高，很重要的一個原因就是產品到期后資金會很快回到投資者賬戶里。“許多產品看起來收益較高，但到期后一般會在1到2天后才能回到投資者的賬戶里，從這個意義上也攤低了產品的收益率水平。”銀行理財師告訴記者，在產品收益率差距不大的情況下，越早到賬的產品肯定也就越好。

　　除了收益率以外，城商行在產品發行數量上也有快速的增長。統計數據顯示，4月份銀行理財產品發行占比中，股份制商業銀行為36.95%，環比上升3.21個百分點；城市商業銀行為34.29%，環比上升4.42個百分點；國有銀行為21.24%，環比下降7.81個百分點；農村商業銀行為4.24%，環比上升0.24個百分點；外資銀行為3.27%，環比下降0.07個百分點。城市商業銀行的發行數量和市場占比均有較大幅度的增長，已有趕超股份制商業銀行之勢。

　　行業動態

　　產品信息披露有望加強

　　選擇產品時可以多比較

　　根據銀監會8號文件的要求，商業銀行理財產品的發行，必須得到總行的授權批準，所有的資金投向、產品設計、投資標的等都要有明確的披露。近日，銀監會業務創新監管協作部主任王巖岫透露，銀監會研究的理財產品非現場登記系統最近將要上線，在該系統上所有商業銀行的理財產品設計和投向、比例，還有投資過程中發生的一系列風險，責任人都要向監管機構和投資者進行披露。

　　在對理財產品評級的過程中，產品信息透明度也是重要的一項。“目前許多銀行理財產品在信息披露上都存在缺陷。”業內人士介紹，有些產品對投資對象描述含糊，有些產品到期后不公布產品實際收益率，還有許多產品在銀行官方網站上都沒有詳細的數據披露，這給投資者選擇投資對象帶來了很大的難度，今后如果所有的銀行理財產品都能夠在系統中查詢到詳細信息，那么對于普通投資者來說無疑就可以非常方便地進行比較挑選。

 

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